Private Reserve Financial · Le concept bancaire infini

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L'angle mort

Vous regardez vos finances
tous les jours.

Mais il y a quelque chose
que vous ne voyez pas.

[Appuyez sur → pour révéler la flèche cachée]

[L] (calme, posé) — « Vous savez quoi ? Avant qu'on parle de financement d'équipement, j'ai une petite question pour vous. Combien d'entre vous connaissent FedEx ? [Pause] Tout le monde, hein. Vous l'avez vue mille fois. Combien d'entre vous voient une flèche ? [Pause] Personne ? Vraiment ? » [Cliquez — la flèche apparaît] « Voilà. Entre le E et le x. Et maintenant que vous l'avez vue, vous ne pourrez plus regarder ce logo sans la voir. »

[G] — « Ce que Loris vient de vous faire, c'est exactement ce qu'on va vous faire ce soir. Mais pas avec FedEx — avec vos finances. Il y a une flèche dans vos finances que la plupart des gens ne voient pas. Une fois vue, on ne peut plus la dé-voir. C'est cette flèche-là qui fait la différence entre payer la banque toute sa vie, ou être payé par sa propre banque toute sa vie. On commence. » [Cliquez]

Le financement d'équipement · Partie IV

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Le cas du livre

Rencontrez Terry.

Bûcheron, 30 ans, dans la forêt américaine.

Son équipement

4 camions Peterbilt

2 tracteurs forestiers

1 coupe-arbre

Ce qu'il paie

16 000 $ / mois

à la société de financement
pour son équipement

Près de 200 000 $ par année qui s'en vont dans la banque de quelqu'un d'autre. Année après année. Camion après camion.

Figure 2 · La réserve d'argent

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Le diagramme de Nash

La Grande Muraille
de Chine

Il existe une seule réserve d'argent dans le monde. Et il y a toujours un gardien et percepteur de péage qui contrôle l'accès.

La société de financement emprunte de la compagnie d'assurance, ajoute un surplus, et le revend au forestier.

Le propriétaire de la police surpasse tous les autres emprunteurs possibles.

[G] — « Ce diagramme s'appelle Figure 2. Nash dit : il existe une seule réserve d'argent dans le monde. Toutes les banques, toutes les compagnies d'assurance, toutes les sociétés de financement partagent la même réserve. Autour, il y a une muraille — la Grande Muraille de Chine. Quand il y a une grande réserve quelque part, il y a toujours une barrière. Et quelqu'un qui contrôle la barrière. Nash l'appelle le gardien et percepteur de péage. Dans notre histoire, c'est Associates Finance. La société de financement emprunte de la compagnie d'assurance à taux bas, ajoute un surplus, revend au détail à Terry à taux élevé. »

[L] — « Pose-toi la question ce soir : quand tu paies ton hypothèque, ton prêt auto, ton financement d'équipement — devine où l'argent finit ? Dans cette réserve-là. Toujours dans cette réserve-là. La seule question, c'est par quelle porte tu y entres. Comme un déposant qui ne gagne rien, ou comme un propriétaire qui en récolte les fruits. »

[G] — « Nash dit ceci, et c'est important : le propriétaire d'une police d'assurance-vie surpasse tous les autres emprunteurs possibles. Tous les autres. Avant la banque. Avant les actionnaires. Ça, c'est la flèche que vous ne voyiez pas. » [Cliquez]

L'Annexe 1 · Le vrai contrat

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Un vrai contrat. 1984.

Le Peterbilt
de Terry

Prix du camion65 790 $
Acompte13 190 $
Montant financé52 600 $
Total payé sur 4 ans72 096 $
Frais de financement19 496 $

Nulle part le taux n'est indiqué.
Avec un peu d'arithmétique de troisième année…

[G] (sérieux, presque légal) — « Ce que vous voyez à l'écran, ce n'est pas une invention. C'est un vrai contrat de financement, signé en 1984, pour un camion Peterbilt. Nash l'a mis dans son livre à la page 56. Regardez les chiffres avec moi : Prix du camion 65 790 $. Acompte 13 190 $. Montant financé 52 600 $. Total payé sur 4 ans : 72 096 $. Frais de financement : 19 496 $. Vous remarquez ? Le taux d'intérêt n'est nulle part sur cette page. Pas obligé, parce que c'est un prêt commercial. Mais on peut le calculer. »

[L] (fait pause sur la dernière ligne) — « 72 096 $ pour un camion qui coûte 52 600 $. [Pause] Vous voyez l'écart ? 19 496 $ de différence. Ça, c'est ce que la société de financement empoche pendant que Terry conduit son camion. » [Cliquez]

Moment d'ancrage · 01

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Pour chaque dollar payé

27¢

étaient des intérêts.

Pas un taux. Un volume. 19 496 $ ÷ 72 096 $. Sur quatre ans, sur un seul camion, 27 cents de chaque dollar quittaient son entreprise pour la banque d'un autre.

[L] (ralentir, ton plus intense) — « Suivez-moi sur ce calcul. [Pause] 19 496 ÷ 72 096. [Laissez l'audience calculer] Ça donne 27 cents. Sur chaque dollar que Terry sortait de son entreprise pour payer son camion, 27 cents étaient des intérêts. Pas une fois. À chaque paiement. Pour quatre ans. Et c'est ici que je dois être clair. Tout le monde focusse sur le taux. « 15 % c'est pas si pire. » Le taux trompe. Ce qui compte c'est le volume. »

[G] (co-signe, court) — « Et n'oubliez pas — Terry a quatre camions, deux tracteurs, un coupe-arbre. Multipliez ça. »

[L] (ferme) — « Cet argent-là — il va partir. Tu vas financer ton camion, ton char, ta maison, l'école de tes enfants. Tu vas payer des intérêts. Tu n'as pas le choix là-dessus. La vraie question : à qui. » [Cliquez]

Illustration 1 · Si on ne fait rien

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Scénario de base

40 000 $ par an,
quatre ans.

Une police d'assurance-vie entière avec participation. Quatre dépôts. Et on laisse la compagnie d'assurance faire tout le travail.

Capital investi (cumulatif)160 000 $
Valeur de rachat à 65 ans1 517 320 $
Revenu passif annuel92 000 $
Prestation au décès (85 ans)2 407 736 $

Ce n'est pas mauvais. Mais Terry continue à payer Associates Finance pour ses camions.

Illustration 2 · Un seul camion financé par sa propre banque

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Illustration 2 - Un camion financé par sa propre banque

Le banquier honnête

Et si Terry
se payait lui-même ?

Le taux de la police est 8 %. Mais l'agent ne dit pas « paie 8 %. » Il dit :

« Tu vas te payer 1 600 $ par mois. Exactement ce que tu payais à la société de financement. »

Valeur de rachat à 65 ans1 988 254 $
Différence avec l'illustration 1+ 470 934 $

Sur un seul camion. Sans changer sa job. Sans changer son cash flow.

[G] (ton qui monte — pivot du livre) — « Même police. Même 30 ans. Même 160 000 $ de prime versée. Sauf qu'à la cinquième année, Terry fait quelque chose de différent. Il appelle la compagnie d'assurance et dit : « Je veux emprunter 52 600 $ contre ma police pour financer mon camion. » Le taux de la police ? 8 %. La compagnie dirait : « Pas de problème, paie-moi 8 %. » Mais c'est ici que le travail de l'agent — exactement la job que Loris et moi on fait — devient critique. L'agent ne dit PAS : « Paie 8 %. » L'agent dit : « Tu vas te payer 1 600 $ par mois. Exactement ce que tu payais à la société de financement. » »

[L] (cœur du moment) — « Pourquoi 1 600 et pas 1 500 ? 1 500 $/mois c'est le minimum pour rembourser. Le 100 $ supplémentaire — c'est ça être un banquier honnête avec soi-même. Se payer ce qu'on aurait payé à la banque. Pas moins. Regardez : Valeur de rachat à 65 ans : 1 988 254 $. Différence avec l'illustration 1 : + 470 934 $. Près d'un demi-million de plus. Sur un seul camion. Sans changer sa job. Sans changer son cash flow. »

[G] (ferme) — « La compagnie d'assurance n'a rien changé. Son barème de dividendes n'a rien changé. Le seul changement, c'est que le 100 $/mois est allé dans la propre banque de Terry au lieu d'Associates Finance. » [Cliquez]

Page 58 · Le détail qui change tout

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Le passage le plus négligé du livre

« Ce n'est pas vraiment de l'intérêt. »

En fait, cet « intérêt » n'est pas de l'intérêt dans le vrai sens du mot — il représente une prime supplémentaire (du capital) qui a été payée dans la police et qui est égal à l'intérêt qui autrement aurait été payé à la société de financement. C'est la raison pour laquelle il est rajouté au coût de base de la police.

— Nelson Nash, Devenir Votre Propre Banquier, page 58

À la retraite, Terry retire son argent. Il ne paie pas d'impôt tant qu'il ne dépasse pas son coût de base. Et tous les « intérêts » qu'il s'est payés à lui-même ? Ils sont devenus du coût de base.

[L] (intime, comme un secret) — « Je veux vous parler d'un passage que la plupart des gens manquent. Page 58. En bas. Une petite note de bas de page. Tellement petite que la plupart des lecteurs ne la voient même pas. Mais cette note-là, c'est peut-être le passage le plus important du livre. Lisez avec moi. [Pause, laissez l'audience lire] Vous comprenez ce qui vient de se passer ? Le 100 $/mois supplémentaire que Terry se paie — ce n'est pas un intérêt qu'il « perd ». C'est de l'argent qui lui revient. Comme du capital. Et qui s'ajoute à son coût de base. »

[G] (lentement) — « Concrètement, à la retraite : Terry retire son argent. Il ne paie pas d'impôt tant qu'il ne dépasse pas son coût de base. Illustration 1, son coût de base à 65 ans c'est 160 000 $. Illustration 5, son coût de base c'est 946 184 $. La différence — 786 184 $ — c'est tout l'argent qu'il s'est payé à lui-même. Et il le récupère libre d'impôt. »

[L] (ferme) — « Voilà pourquoi cette note de bas de page est, selon moi, la phrase la plus négligée du livre. » [Cliquez]

Illustrations 2 → 5 · L'effet cumulatif

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Même compagnie. Même barème de dividendes.

Seul son comportement change.

Illustration 2

1,99 M $

+ 470 934 $

1 camion financé
par sa propre banque

Illustration 3

2,46 M $

+ 942 258 $

2 camions financés
par sa propre banque

Illustration 4

2,93 M $

+ 1 411 613 $

3 camions financés
par sa propre banque

Illustration 5

3,52 M $

+ 2 001 091 $

4 camions + 1 tracteur
+ auto-assurance

2 millions de dollars de différence entre le Terry qui paie la finance company, et le Terry qui se paie lui-même. Le bûcheron n'a pas changé sa job. La compagnie d'assurance n'a rien changé. Seul l'endroit où l'argent allait a changé.

[G] (vue d'ensemble) — « Maintenant, regardez l'effet cumulatif. Un camion financé par sa propre banque : 1,99 M. Différence : 470 000 $. Deux camions : 2,46 M. Trois camions : 2,93 M. Et l'illustration 5 — quatre camions plus un tracteur, avec auto-assurance — 3,52 M. Différence entre Terry qui paie la finance company et Terry qui se paie lui-même : 2 millions de dollars. »

[L] (bridge à la réalité) — « Suivez-moi sur ceci, c'est important. La compagnie d'assurance n'a rien changé entre les cinq illustrations. Même police. Même barème. Rien n'a changé chez eux. Terry n'a pas changé sa job. Il fait toujours du bûcheron. Son cash flow est le même. La SEULE chose qui change entre les illustrations, c'est où l'argent allait. Et cette seule décision-là vaut deux millions de dollars sur sa vie. » [Cliquez]

Les couches qui s'empilent

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Empilage stratégique

Et ce n'est pas fini.

S'auto-assurer

À 12 ans dans le système, Terry a 365 675 $ en valeur de rachat. Assez pour s'auto-assurer ses camions en collision et dommages.

L'argent qu'il versait à la compagnie de dommages devient une prime supplémentaire dans son propre système. Mêmes camions. Même cash flow. Nouvelle destination.

Louer à la corporation

Il achète les camions personnellement. Sa corporation les loue de lui.

L'intérêt sur ses emprunts devient déductible. La corporation devient son client garanti. Et la richesse passe par sa main, pas par celle de la banque.

[G] (technique) — « Une fois que Terry a accumulé une réserve, il peut empiler des couches. Première couche : s'auto-assurer. À 12 ans dans le système, Terry a 365 675 $ en valeur de rachat. Au lieu de payer 2 100 $/camion à la compagnie de dommages, il se paie 2 500 $/camion. Couverture meilleure. La prime devient une prime additionnelle dans son propre système. Mêmes camions. Même cash flow. Nouvelle destination. »

[L] (pour les entrepreneurs) — « Deuxième couche, important pour ceux qui ont une corporation : louer l'équipement à la corp. Terry achète les camions personnellement. Sa corporation les loue de lui. Son intérêt sur les emprunts devient déductible. La corporation devient son client garanti. La richesse passe par ses mains, pas par celles de la banque. »

[G] (transition) — « Chaque couche ajoute un effet multiplicateur. Et chaque couche, c'est la même logique : où va l'argent. » [Cliquez]

Le principe Nelson Nash

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Le principe central

Tout le monde devrait être
dans deux entreprises.

Celle dans laquelle vous gagnez votre vie.
Et la banque qui finance votre vie.

Des deux entreprises, la banque est la plus importante.
Les entreprises vont et viennent — la banque est éternelle.

[G] (principe central) — « Nash dit quelque chose dans le livre que j'aimerais que vous reteniez ce soir, si vous ne retenez qu'une seule phrase : « Tout le monde devrait être dans deux entreprises. » La première, celle dans laquelle vous gagnez votre vie. Votre job, votre business, votre métier. La deuxième, la banque qui finance votre vie. »

[L] (co-signe) — « Et selon Nash, des deux entreprises, la banque est la plus importante. Pourquoi ? Parce que les entreprises vont et viennent. Vous pouvez changer de carrière trois fois dans votre vie. Mais la banque, elle, est éternelle. Tant qu'il y a de l'argent dans le monde, il y a un banquier qui contrôle l'accès à la réserve. Vous pouvez choisir d'être ce banquier. Pas pour les autres. Pour vous-même. » [Cliquez]

Private Reserve Financial · Loris Mugisha · Guehel Cardier Bouanga

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Les deux mots les plus importants du titre

Becoming
Your Own
Banker.

Pas un produit. Un processus.
Et un processus, ça se transmet.

Réservez votre appel de clarté

[L] (fermeture) — « Pourquoi le titre c'est Becoming Your Own Banker et pas Becoming Your Own Accountant ou Becoming Your Own Lawyer ? Les deux mots les plus importants du titre — c'est pas « banker ». C'est Your Own. Votre propre. Pas un produit que vous achetez. Pas une stratégie que quelqu'un vous vend. Un processus que vous devenez. »

[G] (court) — « Et un processus, ça se transmet. À vos enfants. À vos petits-enfants. À la prochaine génération. C'est ce que Nash appelle le système bancaire familial. »

[L] (invitation) — « Si ce soir vous avez vu la flèche que vous ne voyiez pas avant — [Pause] — alors la prochaine étape est simple. Réservez un appel de clarté avec moi ou avec Guehel. Le lien est sur l'écran. Vous arrivez avec vos chiffres. On regarde votre situation. On vous montre ce que ça donnerait dans votre cas. Ce n'est pas une vente. C'est une rencontre de clarté. Merci de votre attention. »

[G] — « Et maintenant, vos questions. » [Restez à l'écran]

Vous regardez vos financestous les jours.